Comment préparer sa retraite sereinement : Guide pour les Québécois

Pourquoi anticiper sa retraite est crucial

Au Québec, environ 53 % des gens se disent préoccupés par leur capacité à maintenir leur niveau de vie à la retraite, selon des sondages récents. Cette inquiétude est bien fondée, car la pension de la RRQ moyenne pour un individu en 2024 est d’environ 780 $ par mois. En ajoutant la PSV et d'autres sources, certains atteignent 1 500 $ à 2 000 $ mensuellement. Mais cela reste souvent insuffisant, surtout avec des dépenses croissantes, comme les soins de santé ou les loisirs.

Anticiper sa retraite dès le début de sa carrière peut réduire ces incertitudes financières. Commencer tôt permet de maximiser les avantages liés aux placements à long terme et de bâtir une épargne conséquente.

Évaluer votre situation financière

Avant de mettre en place des stratégies d’épargne ou d’investissement, il est essentiel de faire un bilan financier complet. Voici comment procéder :

1. Identifier vos revenus prévus

• Consultez votre relevé de participation à la RRQ : Ce document est accessible via le site de Retraite Québec et offre une estimation des prestations que vous recevrez.
• Incluez la pension de Sécurité de la vieillesse (PSV) : Ce montant est fixe pour tous les Canadiens, mais il peut être réduit en fonction de vos revenus.

2. Calculer vos dépenses à la retraite

Évaluez vos coûts mensuels actuels et réfléchissez aux ajustements nécessaires pour la retraite. Pensez aux éléments suivants :

• Habitation : Louer ou posséder une maison sans hypothèque.
• Santé : Assurances privées et dépenses non couvertes par le système public.
• Loisirs : Voyages, activités sociales ou hobbies.

3. Déterminez les lacunes financières

Une fois les revenus et les dépenses comparés, identifiez les écarts à combler. Par exemple, si vos besoins sont de 2 500 $ par mois, mais que vos prestations totalisent seulement 1 800 $, vous devrez planifier des revenus supplémentaires.

Optimiser vos sources de revenus pour la retraite

Diversifier ses sources de revenus est une stratégie clé pour la stabilité financière. Voici quelques options adaptées aux Québécois :

1. Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le REER est un incontournable. En cotisant régulièrement, vous réduisez votre revenu imposable tout en épargnant pour l’avenir. De plus, les revenus générés à l’intérieur du REER sont à l’abri de l’impôt jusqu’au moment de leur retrait.

2. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI est une excellente option pour accumuler des fonds à l’abri de l’impôt. Contrairement au REER, les retraits du CELI ne sont pas imposés et n’affectent pas vos prestations comme la PSV.

3. Investissements immobiliers

Investir dans un duplex, un triplex ou un immeuble à revenus peut générer un flux constant de revenus locatifs. Au Québec, les taux d’emprunt compétitifs et les programmes d’aide provinciaux rendent cette option intéressante.

4. Travailler après la retraite

De nombreux Québécois choisissent de poursuivre un emploi à temps partiel ou d’exercer une activité autonome après leur retraite. Cela non seulement augmente les revenus, mais permet aussi de rester actif socialement et mentalement.

L’importance de la santé dans la planification de la retraite

Au-delà des finances, la santé joue un rôle crucial dans la qualité de vie à la retraite. En vieillissant, les dépenses liées à la santé augmentent. Voici quelques conseils pour anticiper ces coûts :

• Souscrire à une assurance santé complémentaire pour couvrir les médicaments, les soins dentaires et autres dépenses non incluses dans le régime public.
• Planifier les soins à domicile ou en résidence : Si vous souhaitez rester autonome le plus longtemps possible, épargnez pour couvrir ces services.

De plus, maintenir un mode de vie actif et sain aide à réduire les coûts médicaux et améliore la qualité de vie globale.

Quand commencer à planifier sa retraite ?

Bien que 35 ans soit souvent recommandé comme âge pour commencer, chaque étape de la vie offre des opportunités différentes pour préparer sa retraite :

• Dans la vingtaine : Profitez de l’effet des intérêts composés en épargnant de petites sommes régulièrement.
• Dans la trentaine et la quarantaine : Augmentez vos cotisations REER et CELI. Commencez également à diversifier vos investissements.
• À partir de 50 ans : Réévaluez vos objectifs et ajustez votre portefeuille pour minimiser les risques.

Les solutions immobilières comme pilier de la retraite

L’immobilier demeure une des stratégies les plus populaires au Québec pour complémenter ses revenus.

1. Accès à la propriété

Devenir propriétaire élimine une dépense importante à la retraite : le loyer. Les Québécois peuvent également profiter de programmes comme le Régime d’accession à la propriété (RAP) pour utiliser leurs fonds REER pour l’achat initial.

2. Revenus locatifs

Posséder un bien locatif permet de générer un revenu passif stable. Avec un bon emplacement et une gestion rigoureuse, ces revenus peuvent couvrir vos propres besoins ou augmenter votre épargne.

3. Viager immobilier

Bien que moins courant au Québec, le viager est une solution intéressante pour les retraités souhaitant convertir leur propriété en rente tout en conservant leur droit d’occupation.